随着我国经济迅速发展，生活水平日益提高，人们的理财观念，也越来越灵活。

如今，我国的理财产品很多，而普通人一般都会选择股票、储蓄、以及一些保险公司、银行等机构推出的理财产品。而最受人们青睐的无疑就是保本保息，利率还高的产品。

2015年6月15日，工行、农行、建行、中国银行等9家银行，率先推出大额存单业务，因其高利率、可转让等特点，一经推出，深受投资者喜爱。

由于增加该业务的银行增加，投资额度也一再下降，最低门槛降低至20万，对于保守型投资者而言，无疑是最大的福音。直至2019年，大额存单进一步爆发开来。

但在2021年10月，大额存单开始降温，从火爆一时到突然“被嫌弃”，它经历了什么？

大额存单

我国一直以来都是世界上，首屈一指的储蓄大国，这与我国自古传承的观念有关，直至今日，虽然我国已推翻封建制度一百多年，但一些传统的习惯依然存在。

不同于国外超前消费盛行，在中国，保证个人资金上至百岁老人，下至3岁儿童都有非常强烈的意识，而且能够保本保息，又高利率的投资项目更加符合中国人的胃口。

2015年，以工商银行等9大银行，联合推出了一款投资型储蓄产品，大额存单。只要能保证存款，还能收获高额的利息。

按照大额存单刚推出时的利率看，大型银行当时3年期的利率在3.8%左右，而大额存单当时的利率则接近了4.5%。

而随着发行银行的逐渐增多，个人认购门槛也由最初的30万下调到20万，最关键的是大额存单的转让机制。

在人们的日常生活中，若是紧急情况需要用钱的时候，往往会提前取出存款。

而此时，若是定期存款未到取款期限时，按照银行的相关规定，则需要全部或者部分存款定期转活期，而其利率则要下降一大截，使储户受到损失。

而大额存单则不同，若是遇紧急情况需要用钱时，投资者可将其转让，虽然在转让时因为投资期限的缘故，可能出现短期损失的情况。

但若是长期则同样可能出现溢价情况，而相比于固定存款而言，大额存单的这种转让机制，都能减少大部分损失。

“被嫌弃”的大额存单

在大额存单推行的前两年，或因推行银行较少，或因其门槛太高，大额存单的发展一直平平。

直到2018年，推行大额存单的银行骤然增加，投资门槛也降到了20万，大额存单开始持续增温，直到2019年，大额存单爆发开来。

据统计，2019年大额存单的发行规模，达到了12万亿，增长30%，而其3年期利率走势也一直平稳，深受保守型投资者的喜爱。

直到2021年6月开始，一直走势平稳的大额存单利率开始下调，并持续下降，使得一直火爆的大额存单开始降温，直至遇冷。

遇冷原因

其实，大额存单的遇冷是经济发展的必然，早在大额存单爆发之初，就已注定了其发展走向。

2018年，各大银行为了吸纳储户存款，招数频发，银行市场可以说硝烟弥漫，在市场利率频频走低的形势下，银行的利率则反其道而行，不降反升。

使得当时的大额存单、结构性存款等银行揽储项目，备受储户关注，利率的大幅上升，也使得储户的选择性更高，银行储蓄规模也逐渐扩大，而自此时起，大额存单也备受欢迎。

虽然这样的揽储方式，会在短期内大幅提升储蓄规模，但在最根本上，市场利率下调，各类理财产品利率都在下降，而在之后的发展中这种情况并未改善。

而自2020年新冠疫情暴发，储户的生活也大受影响，这使得银行市场在无形中，再次受到冲击。

2020年3月，央行发布通知，加强存款利率自律管理，这也意味着在银行市场，盛行多年的放开存款利率限制的政策，到此结束。

而因放开存款利率限制，而造成的各大银行各行其政，而使得市场竞争日益激烈的格局，将大幅受到限制。

2020年下半年，市场流动性增加，再受到央行通知的限制，无论是结构性储蓄，还是像大额存单一样的投资性储蓄均受到影响，利率均明显下滑。

直至2021年6月，利率自律机制再次发布两项决议，将原来由央行定价的机制，改为了基准利率加基点的定价机制。

并且下调银行利率上浮限制，使得大部分银行的利率都不高于4%，而原来炙手可热的大额存单，在此之后的利率也下降到3.35%左右。

这使得一向以高利率自居的大额存单优势下降，形象大跌。

而大额存单本身就有着20万的投资门槛，原本可以获得高额利息时，能够参与投资的储户的数量都很有限，如今利率大幅下降，还有着高门槛的大额存单自是不香了。

而相比于高门槛，利率低的大额存单，虽然其在一些大额投资中流动性比较高，但相比于目前市场上的投资项目而言，其流动性还是太低了。

相比于微信、支付宝、360等推出的投资理财产品，其吸引力严重不足，况且近些年来，各金融机构、保险公司等都推出了各种投资理财项目，其收益也都非常可观。

而此时，与普通存款利率相差无几的大额存单显然已毫无招架之力，其“被嫌弃”也成为了事实。

结语

自新冠疫情以来，人们的生活开始在潜移默化中发生转变，失业率增加，人们的收入不能完全保证的情况下使得人们对于投资理财更加谨慎。

目前微信的零钱通，支付宝的余额宝等等，在人们的生活中已经成为常态，而且也没有什么门槛，灵活性更高，7日年化天天赚钱更是吸引更多用户。

而其他理财产品也不遑多让，各金融机构花样百出地吸引储户，而其最吸引人的无疑还是高利率。

而此时，大额存单不能挣脱束缚，与普通存款相差不多的利率，也使得其从火爆一时，发展成了“被嫌弃”的存在。